Расчет начисления процентов по вкладам с пополнением и снятием

Человек как известно относит в банк имеющиеся у него денежные средства всего по двум причинам: первая, для хранения, вторая, для получения гарантированой прибыли от вклада. В обоих случаях основной целью осуществления банковского вклада является сохранность денежных средств, а потому к выбору банка следует подходить особенно внимательно. Кроме сохранности имеющегося капитала большинство банков осуществляют привлечение вкладчиков посредством процентных ставок.  Следует отметить, что в разных банках такие ставки существенно отличаются. Кроме того процентные ставки могут варьироваться даже в пределах вкладов внутри банка. Тут необходимо понимание того что чем выше собственно процентная ставка, тем больший доход с нее получит вкладчик. Начисление  процентов по депозитам происходит следующими способами, в зависимости от вида и размера вклада:

В конце срока вклада;
Ежегодно;
Ежеквартально;
Ежемесячно.

Рассмотрим один из конкретных примеров по начислению и расчету процентной ставки по вкладу «Управляй» от Сбербанка учитывая при этом различные действия клиента, а точнее частичное снятие денег со счета и его пополнение. Проценты по данному вкладу начисляются ежемесячно.

Пример расчета такого депозита с частичным снятием и пополнением.

 дата

 сумма

 операция по вкладу

6.марта 2013 5.000 руб. пополнение
29.апреля 2013 10.000 руб. пополнение
15.июня 2013 7.000 руб. снятие
22.августа 2013 4.000 руб. снятие
18.октября 2013 14.000 руб. пополнение

Предположим что сумма принятого банком с 1.02.2013 по 1. 02. 2014 года депозита составляет 150.000 рублей. Процентная ставка фиксированная 5,35% годовых. При такой сумме не снижаемый остаток будет равняться 100.000 рублей. Благодаря тому, что процентная ставка по данному вкладу не превышает установленную Центробанком ставку рефинансирования, составляющую около 8%, никаких налогов с вкладчика взиматься не будет.

Кроме этого, допустим, что владелец вклада производит несколько операций по снятию и пополнению своего вклада. Рассчитать депозит с ежемесячным пополнением или снятием можно по довольно простой формуле.

Формула, по которой следует вычислять сумму денежных средств выглядит так: формула1
S — в данной формуле обозначает общую сумму денег на вкладе и состоит из первоначально размещенных денежных средств и начисленных процентов.
P –стартовая сумма вклада в данном случае 150.000 рублей,
I – представляет годовую процентную ставку (5,35%),
j – количество дней в рассматриваемом периоде,
k – сумма дней в календарном году (365 или 366, в високосный год),
Z – проценты начисленные по вкладу за конкретный период.

При открытии такого вклада у клиента имеется возможность самостоятельно определять, как именно по его вкладу будут начисляться проценты. Тут есть два варианта либо с капитализацией, либо без нее. Следует отметить что при капитализации начисляемые проценты ежемесячно присоединяются к сумме вклада. А потому, последующие начисления процентов растут по сравнению с предыдущими начислениями, а общая доходность вклада возрастает. Выглядит это следующим образом. Благодаря тому, что начисление процентов происходит ежемесячно, его расчет следует проводить также.

А именно на предполагаемый период с 1.02.13 до 28.02.13, количество расчетов составит 12, т.е. по числу месяцев. формула-8

Отрезок времени 1.03.13 — 31.03.13 следует разделить на две части: до и после пополнения.

1.03-5.03 следует рассчитать сумму процентов имеющихся до пополнения:

формула-9

На период от 6.03 до 31.03 рассчитывается уже сумма процентов сложившаяся после пополнения счета на 5.000руб.

формула-10

Следующий период 1.04.13 — 30.04.13 также следует разделить на две части, опять же до и после полонения. Отдельно рассчитываем сумму до пополнения и прибавляем к ней сумму, сложившуюся в результате пополнения счета на 10.000руб.

формула-11

формула-12

По такому же принципу рассчитываются и остальные периоды, а именно, каждый период должен быть разделен на два: до снятия или пополнения, и после него.

После следует перейти к подсчету суммы имеющихся на счете денежных средств. Данная сумма будет равна сумме вклада, с учетом всех пополнений и снятий и сумме начисленных процентов и будет составлять общую сумму к получению при окончании срока действия вклада.

формула-13

В рассматриваемом нами случае, при учете всех пополнений и снятий данная сумма составит 176771.74 рублей.

 В случаях когда вкладчик отдает предпочтение способу начисления процентов не предусматривающем капитализацию (т.е. начисление процентов ежемесячно лишь на сумму самого депозита), расчеты будут такими. Вклады с пополнением и частичным снятием не предусматривающие капитализации расчитываются следующим образом.

 Расчеты вклада не предусматривающего капитализацию

Вклады без капитализации предусматривают снятие или перечисление процентов на счет банковской карты. Тут следует учесть, что перечисленные или снятые денежные средства не прибавляются к осуществленному вкладу.

Рассмотрим аналогичный пример со снятием и пополнением баланса на счете теми же суммами.

1. Отрезок 1.02.13 — 28.02.13 года.

формула-1

2. Как и в первом случае, все периоды следует разделить на два отрезка: до снятия или пополнения и после. А количество полученных дивидендов суммировать.

1.03.2013 — 6.03.2013 года. Общая сумма процентов до пополнения вклада.

формула-2

 

7.03.2013 — 31.03.2013 года. Расчет суммы после пополнения на 500 руб

Итоговый процент:

формула-3

3. Промежуток 1.04.2013 — 30.04.2013 года разделяем на две половинки: до и после пополнения пополенеия.

формула-4 формула-5 формула-6

Итоговая сумму к получению на конец года

формула-7

Получившаяся итоговая сумма и будет равна сумме полученной прибыли с вклада и составит 168.000 рублей.

На данном примере отчетливо видна разница между двумя перечисленными способами открытия: с капитализацией или без нее. Как результат проведенного анализа следует вывод, что осуществление вклада с капитализацией, благодаря учету набегающих процентов, приносит вкладчику гораздо больший доход. Но следует также отметить, что бывают случаи, когда вкладчик рассчитывает на регулярное получение дивидендов, а потому склонен к выбору второго варианта, т.е. без капитализации.

Поделиться:
1 Комментарий
  • Константин says:

    Куда исчезло Z21=132,46р и откуда появилось Z31=618,64р ???

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.