Новые условия кредита под залог и поручительство

Зачастую заемные средства выручают граждан в самых сложных ситуациях: приобретение жизненно важных лекарств, покупка машины или квартиры, плата за образование и пр. Без заемных средств не обходятся сегодня и организации. В некотором роде кредиты для предприятий выполняют функцию денежного рычага, позволяя продвинуть бизнес вперед здесь и сейчас. При этом новые условия кредита под залог и поручительство  дают возможность и физическим и юридическим лицам брать в заем довольно значительные суммы. Это, согласитесь, играет важную роль, если учесть, что среднестатистическая зарплата россиянина никогда в жизни не позволит ему купить, например, квартиру, машину, отправить ребенка на учебу за границу и т.п.

Немного статистики

Согласно данным Национального бюро кредитных историй, российский рынок развивается быстрыми темпами. И, что примечательно, способствуют такому бурному росту именно  крупные кредиты. В бюро отмечают, что за 2013 г. количество займов на сумму менее 100 000 рублей снизилось на 20%. А вот кредитов на сумму свыше 500 000 рублей банки оформили  больше (приблизительно те же 20%). Отмечается также рост так называемых средних (100 000- 500 000 рубл.). Их количество увеличилось на 7-8% (данные на конец 2013 г.).

Что примечательно, многие люди берут займ в банке на новых условиях для того, чтобы расплатиться за свои старые. По подсчетам бюро кредитных историй, сегодня одновременно 2 займа выплачивает  около 10% россиян, около 4% россиян тянут бремя 3-х кредитов, а около 1, 68 млн. россиян (2%) просто не выходят из состояния должников, выплачивая по 4 и более займов.

Современные проблемы рынка кредитования

Отрицательная сторона упрощенной процедуры получения приводит к тому, что все больше Hоссиян стараются взять кредит и большая часть из них возвращать долги просто не собирается. В этой ситуации банки вынуждены ужесточать условия, повышают процентные ставки, чтобы обезопасить себя от мошенников. По подсчетам Национального бюро кредитных историй, в 2013 году из-за мошенников (злосных неплательщиков) банки потеряли около 153 млрд. рублей, а количество недобросовестных заемщиков увеличилось практически в два раза.

В этой связи вводятся кардинальные методы. В частности,  планируется сбор детальной информации о заемщике, детальная и тщательная проверка кредитной истории заемщиков. Сегодня также в правительстве РФ обсуждается вопрос о допуске банков и кредитных учреждений к  базам пенсионных фондов и налоговой службы. Кроме того, банки и прочие финансовые учреждения планируют исправить недочеты в собственной аналитике, выявлять возможные риски, усилить контроль за реализацией заемных средств на протяжении всего времени погашения.

Что же происходит пока сейчас? А сейчас наблюдается такая ситуация. Как известно, банки никогда не будут работать себе в убыток.  Чтобы максимально снизить риски невозврата, в стоимость закладывается стоимость возможных рисков. Таким образом, ставка возрастает, следовательно, добросовестные заемщики в настоящее время выплачивают и собственный кредит, и погашают невозвращенные займы. Получается, что чем выше вероятность риска не возврата, тем выше их ставка. В случае же серьезной аналитики и детального просчета возможных рисков,  проценты должны подешеветь.

Виды обеспечения кредитов

За рубежом процесс оформления кредита под залог и поручительство – явление обыденное и привычное. В нашей стране  такие условия для многих в диковинку. А между тем, российские банки   уже активно реализуют условия,  выдавая займы под совершенно различные виды обеспечения.

Рассмотрим самые популярные и редкие в нашей стране виды залогов:

  • Кредитование под залог недвижимости. Любой заемщик может оставить под залог земельный участок, квартиру, здания и прочие сооружения капитального строительства. При этом,  любая недвижимость должна быть зарегистрирована в ФРС, а здания закладываются вместе с земельными участками. Для банков такой вид залога более востребован и интересен с точки зрения надежности и гарантий возврата займа. Особенно популярен в случае ипотечного кредитования, дает возможность контролировать появление двойных залогов. В ситуации ипотечного кредита такие залоги моментально выявляются, так как  любая ипотека проходит процесс регистрации в органах ФРС. Единственный недостаток заключается в том, что, процесс оформление занимает довольно много времени. Для того, чтобы собрать все необходимые справки (различные выписки из ЕГРП), опять же предоставить справку, подтверждающую, что ваша залоговая недвижимость прошла регистрацию в ФРС и т.п. По срокам сбор необходимых документов может занять 1 и более месяцев.
  • Автотранспорт в залог. В данном случае закладывается грузовой и легковой транспорт, на который у заемщика имеется  ПТС. При этом ПТС (оригинал) на автомобиль хранится в банке в течение всего времени. В случае обеспечения кредита автотранспортом, банки все же немного рискуют. Дело в том, что сегодня в ГИБДД такой залог никак не регистрируется, поэтому риск двойного залога вполне вероятен.
  • Другой разновидностью залога автотранспорта можно назвать не менее популярное обеспечение – залог спецтехники, т.е. в залог идет сельхозтехника,   строительная техника и пр. Отличие в том, что вся спецтехника проходит регистрацию в  Гостехнадзоре, поэтому двойной залог здесь невозможен.
  • Кредит могут обеспечивать различные товары, находящиеся в обороте (готовая продукция, полуфабрикаты, материалы и пр.), т.е. те товары, которые участвуют в производственном цикле предприятия. Залог таких товаров также очень популярен среди заемщиков. Преимущество  – быстрое его оформление.
  • Не менее популярен среди заемщиков залог оборудования. Позволяют заложить любое ликвидное оборудование, которое банк может в случае невыплаты кредита демонтировать и продать. Но здесь возникает небольшая проблема – оценка стоимости залога. В этом случае банку нужно предоставить результаты независимой экспертизы и документы на приобретенное им оборудование отданное в заем.
  • Существует также залог приобретаемого оборудования и техники. Такая практика широко применяется в случае инвестиционных кредитов. Единственный минус  в этой ситуации – нужно оплатить часть приобретаемого оборудования или техники из собственного кармана (около 10-15% стоимости закладываемого объекта).
  • Кредиты берут и для реализации сельскохозяйственных задач, под залог своего будущего урожая. К сожалению, такая практика в основном широко применяется на Западе. В России считается редким и даже экстраординарным, поэтому многие не связываться.
  • Залог нематериальных активов (авторские права, товарные знаки, патенты и пр.).
  • Заложить можно ценные бумаги (акции, облигации, векселя, государственные ценные бумаги и пр.).
  • Залог дебиторской задолженности. Очень редкий в нашей стране вид залога. Дебиторы и их финансовое состояние тщательно проверяются банками, а в залог берутся только непросроченные дебиторские задолженности.

Поручительство как дополнительное обеспечение кредита

Поручительство физического лица (гендиректора, учредителей и пр. компании) имеет важное значение для банка, так как в случае непогашенного кредита руководство данной компании расплачивается своим личным имуществом. В случае поручительства юридического лица  в банк подаются два одинаковых пакета документов: от заемщика и от поручителя. Муниципальные гарантии — орган муниципальной власти несет полную или частичную ответственность за  обязательства, взятые конкретным предприятием. Помимо этого, поручителем у физического лица может выступать трудоспособный и платежеспособный родственник или любой близкий человек. Для банка поручительство является дополнительным обеспечением кредита и дает гарантии того, что в случае невыплаты заемной суммы, все бремя ответственности берет на себя поручитель. Как правило, при займе кредитов на крупную сумму банки требуют и залог, и поручительство для больших гарантий и снижения риска невозврата оформленное в письменном виде.

Основные требования к залогу

Когда речь идет о выдачи крупной суммы денег, банк выдвигает ряд требований к залогу:

  • Стоимость залога должна равняться сумме;
  • Перед тем, как заложить недвижимость, оборудование, нематериальные активы и пр. заемщик должен предоставить банку документы, подтверждающие согласие супруга/супруги, совладельцев данного объекта и пр. на проведение каких-либо операций с закладываемым объектом.

При выполнении всех требований, заемщик в лучшем случае сможет получить приблизительно 70% от стоимости закладываемого объекта. Кроме того, некоторые банки берут комиссию  за выдачу кредита и ведение заемного счета, максимальный срок составляет до 30 лет. Процентная ставка  в основном зависит от величины первоначального взноса. На величину влиять срок – чем больше срок, тем меньше процентная ставка. Заявку может подать гражданин РФ 21-75 лет, имеющий стаж работы не менее 3-6 месяцев ) последнее место работы) или 6-12 мес. (общий стаж за последние 5 лет).

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.