Ответственность поручителя по ипотеке

ипотека

Достаточно умные люди стараются не одалживать денежные средства. Не менее холодное отношение к подобной ситуации вызывает у многих и просьба о том, чтобы стать поручителей по ипотеке. Но есть и те, кто добивается своей цели, уговорив все же дать согласие на поручительство.

Если вас все же одолевают с просьбой стать поручителем, лучшим ответом в данном случае является то, что вы якобы сами собираетесь оформлять ипотеку, а в таком свете стать поручителем вы просто не можете.

В чем разница поручителя и созаемщика?

Те, кто мало разбирается в ипотечном кредитовании, довольно часто путают два совершенно разных понятия – поручитель и созаемщик. А ведь это далеко не одно и тоже. Давайте разберемся, в чем тут дело.

Созаемщиком принято называть человека, который разделяет нелегкое бремя ежемесячных платежей наравне с главным заемщиком. Созаемщиком привлекают в оформление кредита в тех случаях, когда основному заемщику не хватает подтвержденной суммы доходов для того, чтобы оформить кредит на желаемую сумму. Ведь согласитесь, что чем больше людей будет указано в заявке, тем выше будет их суммарный ежемесячный доход. Отсюда вывод, что соискатель может спокойно рассчитывать на получение более крупной суммы. Сделку можно подписать так, что и заемщик, и созаемщик будут осуществлять выплаты по ипотеке в равных долях, а можно и сделать так, что созаемщик будет привлекаться к выплатам только в том случае, если сам заемщик ипотеки прекратил погашение основного долга. Однако, вне зависимости от того, помогал ли созаемщик в выплате основного долга по ипотеке или нет, он автоматически является совладельцем приобретенного недвижимого имущества.

Банк имеет полное право прописать в договоре по ипотечному кредитованию строго определенное количество созаемщиков. В каждом банке применимо различное число созаемщиков, оно может варьироваться от двух до шести человек. Это решение принимается со стороны банка-кредитора.

В отличие от созаемщика, под поручителем принято понимать лицо, которое дает банку гарантии того, что взятый ипотечный кредит будет погашен. Одним словом, поручитель берет на себя ответственность перед банком по выполнению абсолютно всех обязательств по выплате основного долга, как самого заемщика, так и созаемщика. Когда заемщик по каким-либо причинам не может осуществлять выплаты самостоятельно, тогда все обязательства ложатся на плечи поручителя.

Что такое Институт поручительства и кто такой поручитель?

Права поручителя регулируются законодательными органами (Институт поручительства) и соответствующими документами (ст. 361-367 ГК РФ). В качестве поручителя может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Например, компания-работодатель, вполне может подойти. Но с учетом того, что убедить своего руководителя пойти на такой шаг, не так уж просто, чаще всего в качестве выступает лицо физическое. Отметка о наличии поручителя по ипотеке присутствует практически во всех банках. Но есть и такие банки, в которых требование о поручительство лояльно. По желанию работники могут затребовать поручителя, а могут и не затребовать. Есть на рынке финансовых услуг и такие банки, в которых разрешена замена залогового имущества на поручительство какого-либо лица. Более того, чаще всего в договоре ипотечного кредитования существует возрастной ценз, когда как заемщику, так и поручителю разрешается оформить ипотеку только в том случае, если закрытие основного долга придется не позднее того, как им исполниться 65 лет. Дополнительное обеспечение поручительства могут предоставлять только члены семьи заемщика. Финансисты руководствуются одним простым принципом: родственники чаще всего и эффективнее всего тормошат заемщика, не давая ему ни одного шанса на просрочку.

Какие риски ждут поручителя?

Человек, давший свое согласие, должен понимать, что у него появляется ряд особых рисков. Так например, один самых главных рисков – это отсутствие возможности взять собственный кредит не зависимо ни от банка, ни от предмета. В таком случае во время определения вероятного размера кредитования вычитают из доходов сумму, равную его обязательствам.

Рассмотрим данную ситуацию на примере. Предположим, что заемщик ипотеки ежемесячно должен выплачивать 20 тысяч рублей, а доходы поручителя составляют 60 тысяч рублей. И когда поручитель обращается за оформлением собственного кредита, банк занимается расчетами только из оставшейся суммы доходов, которые будут равняться в данном случае 40 тысячам рублей.

Из этого следует, что обычный гражданин, которого просят стать поручителем, может вполне грамотно объяснить свой отказ, мотивируя его тем, что сам собирается оформить ипотеку. Как говориться, против лома не попрешь.

Что еще может ожидать молодая семья в случае согласия на сделку. Еще одним минусов поручительства является кредитная история. Если заемщик по какой-то причине не погашает долг по ипотеке, получает просрочки и штрафы, то он загрязняет не только свою историю, но и историю поручителя, который в дальнейшем при желании будет не чист перед банком, хотя ранее не имел проблем.

Банк также вправе отказать в оформлении ипотеки и тому заемщику, который имеет задолженность по потребительскому кредитованию, которая превышает 29 дней.

Больше всего проблем может свалиться на плечи поручителя, если заемщик вообще не сможет осуществлять выплаты по свои обязательствам. В таком случае поручитель будет обязан оплатить не только плановый платеж, но и все штрафные санкции, накопившееся к моменту внесения денежных средств. Конечно, в этом плане оформление потребительского кредитования проще, оно не требует поручителя. Поэтому и долги взыскать с других лиц, кроме как с самого заемщика, банк не может.

Если в ипотечном договоре указывается несколько поручителей, то каждый из них может понести ответственность перед банком. В таких случаях, банк осуществляет беседу с каждым из поручителей, а по итогам беседы уже принимает решение, на кого из них лягут обязательства заемщика. Как правило, в большинстве случаев банк выбирает только одного поручителя и перекладывает на него весь груз заемщика.

Что получает поручитель в итоге?

За все свои тяготы и муки у поручителя есть только один плюс – долевое право на приобретенную жилую площадь, особенно тогда, когда он выплачивал весь долг вместо заемщика. Это даже подтверждается законодательными актами. Так ст. 365 ГК РК гласит, что если поручитель исполнил обязательства вместо заемщика, он получает все права по этим обязательствам в том объеме, в котором поручитель удовлетворял требования. Помимо этого, может также востребовать с заемщика выплату всех сопутствующих трат, включая набегающие проценты.

Конечно, перевоспитать должника очень сложно, даже с наличием хорошего юриста и службы безопасности. Шансы есть, но очень маленькие. Поэтому получить возврат денег поручитель вряд ли сможет. Кроме того, чаще всего в качестве поручителей привлекаются родственники.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.